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临近年末，多家商业银行在银行业信贷资产登记流转中心（下称“银登中心”）密集挂牌转让不良资产。
其中华夏银行一次性推出超百亿元信用卡不良资产包引发市场关注——12月3日至4日，该行推出8个信用卡不良资产包，未偿本息合计达113 亿元，创下近期行业单机构处置规模新高，成为市场关注的焦点。
与此同时，行业处置格局正悄然变革。以往由总行集中处置的传统模式逐渐被打破，“分行主导出包”已成为年末不良资产转让的新趋势。从国有大行到股份制银行，银行机构纷纷通过分行发起处置项目。
多名受访人士在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“在政策支持与市场化需求的双重驱动下，不良资产处置效能正在持续提升。”
12月3日至4日，华夏信用卡中心集中推出第13-20期共8个不良贷款资产包，全部为信用卡透支类不良贷款，未偿本息总额合计113亿元，规模创下近期行业单机构处置新高。
这8个资产包涵盖的贷款笔数从21738笔到37202笔不等，未偿本息金额跨度较大。其中，第13期资产包规模最大，包含37202笔贷款，未偿本息达20.32亿元；第20期规模最小，涉及21738笔贷款，未偿本息9.9亿元。
21世纪经济报道记者整理 数据来源：银登中心
华夏银行此次大规模转让信用卡不良资产，从其资产质量数据来看实属势在必行。截至2025年6月末，该行个人不良贷款余额162.35亿元。本次转让的百亿元信用卡不良资产，占个人不良贷款余额的比例高达69.53%。
值得关注的是，华夏银行2025年半年报显示，截至6月底，该行个人贷款占总贷款的比例为29.63%，但个人不良贷款余额却占了全行不良贷款总额的42%，个人信贷业务的风险防控压力可见一斑。
华夏银行在半年报中表示，受外部风险形势影响，部分债务人收入水平与还款能力下降，个人不良贷款率有所上升。
从华夏银行推出的信用卡不良资产包来看，其有着共同特征：逾期时间较长，普遍在4至6年之间，且绝大多数尚未进入诉讼程序。根据华夏银行披露，这些资产将通过线上公开竞价方式转让，报名截止时间集中在12月11日或12日，竞价日则定为12月15日与16日。
关于市场关注的起拍价格，华夏银行并未公开披露，但参考银行业信贷资产登记流转中心发布的《2025年一季度不良贷款转让业务统计》，信用卡透支类不良贷款的平均折扣率约为4.4%。以此推算，这批资产包单个最终成交价格大概率会落在4600万元至9000万元的区间内。
大额资产包的受让方选择备受市场关注，这类资产处置对机构的承接能力有着较高要求。
21世纪经济报道记者从业内人士处获悉，回顾华夏银行不良资产包近两年的历史成交情况，招商平安、华润渝康、江西瑞京、长沙湘江等多家资管公司，均曾通过公开渠道受让过该行的不良资产，具备相应的承接经验与实力。
对此，火栗网特聘高级研究顾问彭城进一步分析指出，综合近年各类资管公司的成交数据来看，地方资管公司是这类不良资产的主要受让力量。
此次集中处置行为，也折射出近年来商业银行信用卡业务普遍存在的风险隐患。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼分析指出，不少商业银行在信用卡业务扩张过程中，存在重复发卡、过度授信、息费不明等突出问题，这不仅造成了金融资源的浪费，更埋下了不容忽视的信用风险隐患。
“2020年以来，受部分行业波动等外部因素影响，一些人群的还款能力明显下降，信用卡潜在风险加速暴露，整体呈现出风险上升的态势。”董希淼进一步表示，面对这一现状，银行必须在发展模式、授信审批、息费收取、外部合作等关键环节加强管理，进一步提升信用卡业务的全面风险管理水平。
临近年末，商业银行不良资产处置进入密集期。12月以来，银登中心已累计发布100余单不良贷款转让公告，处置节奏明显加快。
仅12月5日当天，邮储银行、建设银行、光大银行、中信银行、交通银行、农业银行等多家机构就集中发布了28个资产包转让公告，单个资产包金额区间在1000万元至2.2亿元之间。
21世纪经济报道记者观察到，今年年末的不良资产处置市场上，“分行主导”已成为十分显著的趋势。
这些密集挂牌的转让项目，绝大多数由银行分行直接发起。参与其中的机构类型丰富，既有建设银行湖南省分行、农业银行四川省分行等国有大行分支机构，也有交通银行大连分行、光大银行福州分行等股份制银行分支机构，各类银行纷纷通过分行投身不良资产处置行列。
这一趋势的形成，离不开明确的政策支持。2023年，银行业信贷资产登记流转中心发布的《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务常见问答》中就明确规定， “经总行授权同意，分支机构可以作为出让方”，为银行分支机构开展不良资产转让业务提供了政策依据。
在政策推动下，多家银行已积极推进分行主导的处置模式。前述行业人士告诉21世纪经济报道记者，建设银行在近两年就多次通过分行组织不良资产出让。在12月5日，其广东、重庆、湖南、贵州四家分行就同步挂出转让项目公告，共涉及7个资产包。这些资产包的债权类型涵盖个人消费贷和个人经营贷，总包债权规模在6000万元至1.5亿元之间。
“个贷不良批转从总行出包走向分行出包，意味着市场正在不断接受这种资产处置形式。” 彭城认为，这一变化背后，反映出不良资产处置市场市场化程度的持续提升。
“分行主导处置能显著提高效率。”彭城解释，这一变化与银行的管理体系密切相关。除个别不良资产集中管理的股份制银行可能由总行统一组织外，大多数银行的一般信贷产品在各地审批政策、流程存在差异，更适合由分行分别推进转让；而信用卡业务实行全国统一管理，因此会采取集中出包的方式。
董希淼也认同分行处置的效率优势。他表示，对于那些不良资产较多、体量较大的银行分行，由分行直接开展转让工作，能有效提升转让和处置效率。“分行更了解当地市场环境和资产实际情况，能精准评估资产价值、合理定价，进而提高成交率和处理效能。”
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责任编辑：李琳琳 配资专业炒股理财
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